Zadłużenie może ograniczyć możliwości pozyskania dodatkowych środków. Przy ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę m.in. dochody, koszty utrzymania, aktualne zobowiązania oraz historię ich spłaty. Im większe miesięczne obciążenia i im więcej problemów z terminowością pojawiało się wcześniej, tym trudniej może być uzyskać kolejne finansowanie.
Nie oznacza to jednak, że każda możliwość pozyskania kapitału zostaje zamknięta. Jednym z rozwiązań rozważanych w takiej sytuacji jest pożyczka prywatna. Na czym polega i czy można ją otrzymać bez zdolności kredytowej?
Pożyczka prywatna – czym różni się od finansowania w instytucji?
Najważniejsza różnica dotyczy tego, kto udostępnia środki. Pożyczka prywatna nie pochodzi z banku ani z oferty instytucji pożyczkowej. Może jej udzielić inna osoba fizyczna, na przykład członek rodziny, znajomy albo osoba dysponująca wolnym kapitałem.
Podstawowe zasady takiego zobowiązania określa Kodeks cywilny. Pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy określoną kwotę pieniędzy, a pożyczkobiorca zobowiązuje się do zwrotu tej samej kwoty. Jeżeli wartość pożyczki przekracza 1000 zł, umowa wymaga zachowania formy dokumentowej.
Strony mogą ustalić m.in. termin i sposób spłaty, ewentualne oprocentowanie czy dodatkowe zabezpieczenie. To właśnie większa swoboda w ustalaniu warunków sprawia, że tego rodzaju finansowanie bywa rozważane przez osoby, którym trudno uzyskać środki w standardowy sposób.
Czy zadłużenie wyklucza możliwość otrzymania pożyczki prywatnej?
W praktyce pożyczka prywatna dla zadłużonych bywa rozważana przez osoby, które mają ograniczony dostęp do standardowego finansowania. Sam fakt posiadania innych zobowiązań nie powoduje jednak, że zawarcie umowy pożyczki prywatnej staje się niemożliwe.
W przypadku finansowania bankowego instytucja analizuje m.in. dochody, wydatki, liczbę i wysokość aktualnych zobowiązań oraz historię kredytową. Znaczenie ma więc nie tylko to, ile dana osoba zarabia, lecz także jakie zobowiązania już spłaca i czy wcześniejsze raty były regulowane terminowo.
Pożyczkodawca prywatny nie stosuje bankowej procedury oceny zdolności kredytowej. Sam decyduje, jakie informacje są dla niego istotne i na jakich warunkach jest gotowy udostępnić środki. Może zapytać o dochody, inne zobowiązania, termin spłaty albo oczekiwać dodatkowego zabezpieczenia. Nie ma też takiego samego dostępu do danych BIK jak współpracujące z Biurem instytucje finansowe. Brak zdolności kredytowej ocenianej według kryteriów bankowych nie wyklucza więc sam w sobie możliwości zawarcia umowy pożyczki prywatnej. Nie oznacza jednak, że finansowanie zostanie przyznane automatycznie.
Jak ustalić warunki pożyczki prywatnej?
Przed zawarciem umowy warto przede wszystkim ustalić, jaka kwota jest rzeczywiście potrzebna i w jakim terminie możliwy będzie jej zwrot. Istotne są również warunki spłaty, w tym to, czy następuje ona jednorazowo, czy w ratach, a także wysokość odsetek oraz pozostałych kosztów związanych z pożyczką.
Jeżeli pożyczkobiorca spłaca już inne zobowiązania, szczególnie ważne jest dopasowanie harmonogramu do jego realnych możliwości finansowych. Warto też jasno określić zasady ewentualnego zabezpieczenia pożyczki. Dzięki temu obie strony od początku wiedzą, kiedy i na jakich warunkach środki mają zostać zwrócone.
Pożyczka prywatna również podlega przepisom, dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić jej treść, zwłaszcza warunki spłaty, koszty i ewentualne zabezpieczenia.
Kolejne zobowiązanie powinno mieć konkretny cel
Przy istniejącym zadłużeniu ważne jest nie samo znalezienie źródła kapitału, lecz przede wszystkim określenie celu kolejnego finansowania. Jeżeli nowa pożyczka ma jedynie pokryć bieżące wydatki, a sytuacja finansowa się nie zmieni, miesięczne obciążenia mogą wzrosnąć.
Inaczej wygląda sytuacja, gdy pozyskane środki mają pomóc przejść przez czasowe problemy z płynnością albo sfinansować działanie, które może zwiększyć przychody. Dotyczy to szczególnie przedsiębiorców, dla których przejściowe zadłużenie nie zawsze oznacza trwałe problemy finansowe. Przyczyną mogą być np. opóźnienia w płatnościach od kontrahentów, sezonowość działalności albo konieczność poniesienia wydatków przed otrzymaniem zapłaty.
Dlatego przed zaciągnięciem kolejnego zobowiązania warto ocenić nie tylko jego koszt, ale również to, z jakich środków będzie później spłacane i czy harmonogram spłaty odpowiada realnym możliwościom finansowym.
Pożyczka pod zastaw nieruchomości jako alternatywa dla przedsiębiorcy
Pożyczka prywatna nie jest jedyną możliwością pozyskania kapitału przez przedsiębiorcę, który ma ograniczony dostęp do standardowego finansowania. Jeśli firma posiada nieruchomość, może rozważyć pożyczkę pozabankową zabezpieczoną jej wartością.
Takie finansowanie oferuje między innymi Balt Credit. W procesie analizy znaczenie mają przede wszystkim wartość zabezpieczenia, sytuacja przedsiębiorstwa oraz plan wykorzystania środków. Nieregularne przychody, ograniczona historia finansowa czy wcześniejsze opóźnienia w spłatach nie muszą więc automatycznie wykluczać możliwości ubiegania się o kapitał.
W Balt Credit przedsiębiorca może ubiegać się o finansowanie w wysokości od 30 000 zł do 1 000 000 zł. Ostateczna kwota zależy m.in. od wartości nieruchomości i wynosi maksymalnie do 60% jej wartości. Okres spłaty może wynosić do 120 miesięcy, a nieruchomość przez cały czas pozostaje własnością pożyczkobiorcy. Środki można przeznaczyć na potrzeby związane z działalnością firmy. Wstępna decyzja może zapaść w ciągu jednego dnia, a wypłata – po zakończeniu procesu – do 5 dni roboczych.
Brak zdolności kredytowej nie musi więc oznaczać całkowitego braku dostępu do finansowania. Wiele zależy od rodzaju zobowiązania, sytuacji pożyczkobiorcy oraz zabezpieczenia, którym dysponuje. Pożyczka prywatna i finansowanie pod zastaw nieruchomości działają na innych zasadach, dlatego przed podjęciem decyzji warto porównać dostępne możliwości i wybrać rozwiązanie dopasowane do swojej sytuacji.
